Un planificateur financier est un conseiller/professionnel qualifié et accrédité (selon les juridictions professionnelles) qui exerce en planification patrimoniale. Il dispense un service conseil en appliquant des processus d'anticipation relativement aux affaires du patrimoine.
Règle générale, les offres de services des conseillers/professionnels exerçant en planification patrimoniale peuvent :
- s'intégrer à l'offre des services professionnels (exemple : avocat, notaire, comptable professionnel agréé) ; ou
- s'intégrer à l'offre d'une gamme des produits et services financiers ; ou
- ne pas s'intégrer à d'autres offres de produits ou services, notamment dans le cas des professionnels spécialisés en planification patrimoniale.
Règle générale, le planificateur financier peut exercer en multidisciplinarité.
L'encadrement du titre "planificateur financier" varie d'une juridiction à l'autre. Le cadre légal de la profession peut comporter :
- un titre réservé (exemple : PFA-planificateur financier agréé, CFP, planificateur financier) : la protection du titre permet de s'assurer que les services sont dispensés par des personnes accréditées et répondant à des normes déontologiques. Néanmoins, beaucoup de pays n'ont pas de cadre légal réservant l'usage du titre à des personnes qualifiées ;
- des activités réservées : règle générale, l'activité de planification patrimoniale est partagée entre plusieurs professions ;
- une formation de base et continue obligatoire : les exigences de formation des planificateur financier assurent une actualisation des compétences ;
- une assurance responsabilité professionnelle ;
- un fonds d'indemnisation ;
- une offre de service encadrée ;
- une instrumentation encadrée ;
- une obligation de mandat écrit avant de livrer une prestation de services professionnels.
Dans de nombreux pays, il n'y a aucune exigence concernant l'utilisation du titre de «planificateur financier».
Australie
En Australie, une entreprise fournissant des services financiers doit obtenir une licence de la Australian Securities and Investments Commission (ASIC). Cependant, il n'y a aucune exigence pour les personnes qui fournissent les conseils financiers, et le site Web de l'ASIC déclare que "détenir une licence AFS ne fournit pas une garantie de la probité ou de la qualité des services du titulaire de la licence".
Belgique
En Belgique, le conseil en la matière est réglementé par la loi du 25 avril 2014 relative au statut et au contrôle des planificateurs financiers indépendants et à la fourniture de consultations en planification par des entreprises réglementées. Notaires, avocats, experts-comptables et réviseurs ne sont toutefois pas visés. La loi utilise le terme de "planification financière", ce qui crée un amalgame entre deux disciplines.
Canada
Au Canada, les «planificateurs financiers» ne sont pas réglementés dans toutes les provinces sauf au Québec où seules les personnes détenant le titre de «planificateur financier» (Pl.Fin/F.Pl.) sont autorisées à utiliser le titre de «planificateur financier» et à offrir explicitement des services de planification financière.
À l'extérieur du Québec, il n'y a actuellement aucune restriction, aucun prérequis pédagogique et aucune exigence de permis pour les personnes qui se disent planificateurs financiers ou pour les entreprises utilisant la «planification financière» à leur nom ou les services offerts. Depuis juillet 2020, l'Ontario et la Saskatchewan ont introduit une législation pour réglementer les titres de planification financière, mais la législation n'a pas encore été promulguée.
Au Canada (hors Québec), de nombreux conseillers financiers se désignent eux-mêmes des planificateurs financiers, mais ne détiennent que des licences pour distribuer des produits financiers personnels (principalement des produits placements et des produits d'assurances), ou utilisent des qualifications non expirées sans processus de surveillance ou de responsabilité publique (comme le "planificateur financier personnel"/Désignation PFP). Il n'existe que deux désignations de planification financière surveillées publiquement et entièrement réglementées à l'extérieur du Québec: le CFP (Certified Financial Planner) et la désignation Registered Financial Planner.
Le R.F.P. est la plus ancienne (établie en 1987) et la plus stricte des deux désignations contrôlées publiquement. Tous les RPF doivent d'abord démontrer leurs compétences, puis se conformer à un code d'éthique et adhérer à des normes de pratique rigoureuses telles que définies par l'organisme subventionnaire, l'Institute of Advanced Financial Planners (IAFP). Chaque R.F.P. doit attester chaque année que la planification financière est leur vocation première.
Au Canada (hors Québec), les normes de pratique en planification patrimoniale sont adoptées par le FP Canada (ex-Financial Planning Standard Council - FPSC), organisme administrant la désignant CFP (Certified Financial Planner). Les organismes affiliés à FP Canada et les entreprises de services financiers et professionnels adhèrent à ces normes déontologiques sur une base volontaire; néanmoins le code de déontologie du FPSC s'applique aux membres porteurs du titre CFP (Certified Financial Planner).
Nouvelle-Zélande
La Financial Markets Authority (FMA) (anciennement la Securities Commission) délivre une autorisation aux personnes qui fournissent des conseils financiers personnalisés, des services de planification des investissements et / ou Discretionary Investment Management Services. Les personnes qui reçoivent une autorisation sont appelées un conseiller financier agréé (AFA). Pour recevoir une autorisation, les particuliers doivent remplir le certificat national en services financiers (conseil financier) (niveau 5).
Singapour
À Singapour, les services financiers sont fortement réglementés par l'Autorité monétaire de Singapour (MAS), le régulateur et le superviseur des institutions financières à Singapour. Les règles sont fixées par le MAS pour les institutions financières et sont mises en œuvre par le biais de la législation, des réglementations, des instructions et des avis. Actuellement, la majorité des planificateurs financiers (consultants financiers) sont basés sur des commissions, ce qui peut entraîner un conflit d'intérêts liés aux produits recommandés. En 2015, un cadre de tableau de bord équilibré a été mis en œuvre pour mieux aligner les intérêts de l'industrie de l'AF et des consommateurs. Cela garantit que les représentants et les superviseurs de la FA respectent les indicateurs de performance clés qui ne sont pas liés aux ventes, tels que la fourniture de recommandations de produits appropriées et la divulgation appropriée des informations importantes aux clients (KPI hors vente). Le fait de ne pas obtenir de bonnes notes pour le KPI hors ventes affectera directement leur commission (revenu variable).
Dans sa démarche, le planificateur financier établit le portrait socio-économique de son client, prodigue des conseils, présente des stratégies et produit un plan de gestion de patrimoine.
Ces plans financiers couvrent notamment les flux de trésorerie, la planification de la retraite, la planification de l'investissement, la gestion des risques financiers, la planification de l'assurance, la planification fiscale, la planification successorale (pré-mortem et post-mortem) et la planification de la relève commerciale pour les propriétaires d'entreprise.
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Une entreprise de gestion et développement de patrimoine :
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